Зміст:
Коли я був зовсім маленьким, мої батьки придбали поліс на страхування життя у 10 000 доларів у друга, який був страховим агентом. Політика була на моєму житті - 5-річного віку. Навіщо їм це робити?
Практика продажу страхування життя для дітей дуже поширена. Але чому ми повинні купувати поліс для наших дітей, коли вони повинні переживати нас на десятиліття? Страхування життя, як передбачається, допоможе замінити дохід, якщо годувальник піде з життя, але мало дітей сприяють фінансовій справі сім'ї. Якщо ваша дитина не є успішним актором - хоча його втрата буде емоційно руйнівною - це не похитне сімейний бюджет.
Продавці кажуть, що поліси допоможуть оплатити похорони дитини, наприклад, у випадку, якщо щось станеться. Інші кажуть, що поліси можна використовувати як примусовий план заощаджень для виплат за навчання в коледжі. Я жорстоко не згоден. Ось чому:
Похоронні витрати
Трагічна втрата дитини може мати як фінансові витрати, так і очевидні емоційні витрати. Витрати на похорони можуть становити від 5000 до 15000 доларів або більше, залежно від місця проживання та наскільки похоронні заходи. Правда, у більшості з нас не так багато грошей, що лежать навколо. Але є й інші способи оплати остаточних витрат.
Часто, коли маленькі діти помирають несподівано або після хвороби, люди пропонують гроші, щоб допомогти сім’ї. Багато людей розпочинають благодійні банківські рахунки, призначені для того, щоб допомогти сім’ї пережити час втрати. Родичі також дарують кошти. Похоронні споруди також прихильно ставляться до грошей. Якщо вам коли-небудь доводилося користуватися місцевим похоронним будинком, цілком імовірно, ви могли б створити план оплати, який би міг обробляти ваш бюджет.
Ще один варіант - занурення у ваш надзвичайний фонд. Фінансові планувачі погоджуються, що вам слід спробувати заощадити суму, рівну три-шість місяців вартості, яка може вступити, коли вам це потрібно.
Заощадження в коледжі
Деякі продавці страхування кажуть, що ви можете використовувати поліс страхування життя дитини як план примусових заощаджень для коледжу. Звичайно, можна, але я не думаю, що це фінансово мудро. Страхові поліси, як правило, навантажені високими комісіями. Так, більшість полісів з грошовою вартістю дозволяють вам знімати те, що ви сплачували в преміях, не сплачуючи податків, і ви можете часто позичати їх у полі. Але прибутки, отримані більшістю полісів страхування життя, бліді порівняно з пайовими фондами, що знаходяться поза полісом страхування життя.
Замість того, щоб вкладати заощадження в коледжі в страховий поліс, ви могли просто інвестувати те, що платили б за премії, на окремий рахунок, можливо, у взаємний фонд зростання без навантаження. Усі ваші гроші будуть працювати на досягнення коледжу, а не відсоток, що надходить у кишеню продавця.
Я вже говорив про це - якщо вам потрібна страховка, купуйте страховку. Якщо вам потрібно вкласти гроші в коледж, пенсію або іншу мету, тоді інвестуйте для цієї мети, не сплачуючи додаткових зборів та комісій.
Деякі причини придбати
Хоча я, як правило, не в захваті від страхування життя дітей, але можуть бути вагомі причини, щоб розглянути можливість придбання полісу для вашої дитини.
Наприклад, якщо у вашій родині є історія захворювання, наприклад, генетичного захворювання, ви, можливо, захочете придбати поліс для своєї дитини. Коли ваша дитина виросте дорослою людиною, якщо вона зіткнеться із захворюванням, придбання страховки може бути дуже дорогим. Навіть якщо ваша дитина стане "незастрахованою", якщо вона вже має політику, вона зможе збільшити охоплення за допомогою цієї політики. А проводити політику до того, як розвинеться захворювання, це означає, що премії будуть набагато, значно дешевшими.
Більшість полісів дозволяють страхувальнику збільшувати покриття. Тож якщо ваша дитина виросте в сім'ї та потребує покриття в 500 000 доларів, вона, можливо, зможе модернізувати політику на 10 000 доларів, яку ви придбали для неї в дитинстві - і премії, ймовірно, будуть меншими, ніж те, що дитина знайде за допомогою нової політики .
Але, на щастя, більшість дітей не розвине хвороби, які зроблять їх незабезпеченими або навіть поставлять у пул підвищеного ризику. А ставки страхування життя, як правило, для здорових дорослих дуже низькі, тому ваша дитина повинна легко знайти поліс, коли досягне повноліття. Тому, якщо немає сімейної історії хвороб, страхування життя може бути не найкращим варіантом для ваших дітей.
Моя політика
Мої батьки купували мої поліси всі ті роки тому у сина друга, який тільки починав займатися страхуванням життя. Йому було скоріше прихильність розпочати його, ніж будь-що інше. Але це добре, що вони зробили.
Коли я була вагітна донькою, у мене розвинувся гестаційний діабет. Хвороба застрягла після того, як я народила, і це робить нові поліси страхування життя для мене набагато дорожчими, ніж раніше, ніж мені поставили діагноз. Замість того, щоб отримати новий поліс страхування життя, я планую збільшити випадок від смерті від того поліса, який придбали для мене мої батьки. Премії будуть набагато дешевшими, ніж премії з високим ризиком, які я повинен був би заплатити за нову політику.
Спасибі, мама і тато.
Карін Прайс Мюллер є автором управління онлайн-грошима (Microsoft Press, 2001) .
