Зміст:
Чому страхування життя? Страхування життя - це не сексуальна тема. Але якщо у вас є люди, які залежать від вас, на фінансову підтримку та щоденний догляд, такі як діти чи батьки похилого віку, страхування життя є необхідністю.
Існує два основних види страхування життя: строкове та постійне. Термінове страхування купується протягом певного періоду часу, скажімо, 20 років, і це набагато дешевше, ніж постійне страхування. Постійне страхування, таке як страхування всього життя, покриває вас до дня смерті, і поки ви сплатите свої внески, ви будете мати покриття.
Не кожна політика стосується кожної людини. Ось подивіться, що там, а також переваги та недоліки обох.
Термін страхування
Термінове страхування - найпростіший вид страхування. Ви сплачуєте щомісячну премію за певний обсяг покриття - це може становити 50 000 або 250 000 доларів або десь між ними, а то й більше. Ви вибираєте, як довго триватиме покриття, наприклад 10 чи 20 років. Покриття триває протягом тривалості дії полісу, поки ви сплачуєте премії. Ваші бенефіціари використають гроші для оплати таких предметів, як непогашена застава, майбутні витрати на навчання в коледжі або основні витрати на проживання, які в іншому випадку покривала б ваша зарплата.
Наприклад, ви можете купити термін полісу на 250 000 доларів США на 10-річний період. Продовжуйте виплачувати ці 10 років, і якщо з вами щось трапиться за цей час, ваші бенефіціари успадкують повну номінальну вартість полісу в розмірі 250 000 доларів. Але якщо ви помрете через 10 років і два тижні, жодна допомога не буде виплачена.
За умови строкового страхування ви можете придбати більше покриття за менші гроші, що, за словами фінансових планувальників, є величезною перевагою для молодих сімей, які, можливо, потребують великого покриття, але яким, можливо, не вдасться дозволити собі круті внески постійного полісу.
"Термін дійсно для людей, які мають тимчасові потреби в страхуванні", - каже Діанна Х. Вебстер, сертифікований фінансовий планувальник з інтегрованими фінансовими стратегіями в Емсбері, штат Массачусетс.
Наприклад, Вебстер каже, що батьки, які хочуть переконатися, що навчання в коледжі їхніх дітей оплачується у випадку, якщо з батьками щось станеться, можливо, захочуть термінову страховку. Вони купували б поліс, який закінчився б після того, як діти закінчать коледж; як тільки коледж закінчується, їм не потрібно покриття.
Інші, можливо, захочуть забезпечити достатнє покриття, щоб сплатити свою іпотеку, якщо щось трапиться з годувальником у сім'ї. Після сплати іпотеки їм більше не потрібна страховка.
Але є недоліки терміну.
Коли ви у 30-х роках, премії коштують дуже дешево, якщо припустити, що ви в хорошому здоров’ї. Премії залишаються на рівні протягом вашої політики. Але коли ви потрапляєте у свої 50-60-ті, придбання нового термінового поліса може стати надмірно дорогим, оскільки ви є більшим ризиком для страхової компанії. Ваша страхова компанія, ймовірно, захоче, щоб ви пройшли фізичний огляд і здали аналізи крові, якщо хочете поновити поліс - так само, як і вам потрібно буде при першому зверненні. Якщо ваше старість здоров’я змінилася у міру дорослішання, ваші внески стануть дорогими, або ви навіть можете відмовитися від покриття, коли намагаєтесь відновити свою політику. Порівняйте це з постійною політикою, яка охоплюватиме вас до дня смерті, незалежно від того, що станеться із вашим здоров’ям у віці.
Ще одним недоліком терміну є те, що 100 відсотків премій, які ви сплачуєте, потрапляють до кишені страхової компанії. Це відрізняється від постійного страхування, де частина ваших внесків вкладається на рахунок ощадного типу, який накопичуватиметься з часом.
Постійне страхування
Постійне страхування також відоме як страхування грошової вартості, оскільки ви будуєте грошову вартість полісу під час сплати премій. Частина вашої премії платить за страхування, а частина вкладається на рахунок, який накопичує інтерес до вашого імені.
"Якщо ви не збираєтеся самостійно бути хорошим заощадженням, це дасть вам примусові заощадження", - каже Карен Алтфест, сертифікований фінансовий планувальник і віце-президент LJ Altfest & Co. в Нью-Йорку.
Найбільша перевага полягає в тому, що купуючи постійний поліс, страхування тримається з вами до тих пір, поки ви сплачуєте внески. Страхова компанія не може скасувати поліс з медичних причин.
Сума грошових коштів, що накопичується, зростає відкладається податком, і залежно від виду політики, яку ви купуєте, грошова вартість вкладається в акції, облігації чи інші інвестиції. Ви можете фактично позичити з цього рахунку або повністю зняти готівкову вартість, хоча зняття з них буде оподатковуватися як звичайний дохід.
У цієї форми страхування теж є недоліки. Постійні поліси коштують набагато дорожче, ніж термінове страхування - часто це тисячі доларів на рік проти декількох сотень доларів на рік при строковому страхуванні - тому більшість людей не можуть дозволити собі стільки постійного покриття, скільки вони можуть собі дозволити за терміновим покриттям. І хоча постійний поліс має грошову вартість, ви, можливо, зможете інвестувати ці гроші краще, ніж буде страхова компанія.
"Якщо ви взагалі активний інвестор, можливо, буде краще придбати цей термін", - каже Альтфест. "Страхові компанії, як правило, дуже консервативні з тим, як вони вкладають ваші гроші, і ви можете зробити це краще".
Крім того, операційні витрати на страхові поліси, як правило, трохи вище, ніж витрати на пайові фонди. Тож купівля терміну та інвестиції на сторону можуть виявитися дешевшими для всіх.
Існують різні типи постійних політик:
- Ціле життя: Ці поліси мають однакові премії щороку, але у вас немає можливості вирішити, як інвестувати вашу грошову вартість.
- Змінне життя: Як і все життя, змінна політика життя має однакові премії щороку, але ви отримуєте інвестиційний вибір для вашої грошової вартості. Зазвичай ви можете вибрати серед пайових пайових фондів, деякі більш агресивні, деякі більш консервативні.
- Універсальне життя: Це найбільш гнучкий тип постійної політики. Ви можете вибрати інвестиції для свого рахунку грошової вартості, а також можете вибрати, якими будуть ваші премії, поки ви платите мінімум. Тож якщо у вас хороший рік чи поганий фінансово, ви можете змінити те, що платите щороку.
Що краще для вас?
Це залежить від вашої причини придбання полісу.
Якщо ви дивитесь на загальну фінансову картину, вам потрібна страховка чи вам потрібна страховка та інвестиційний засіб? Якщо вам потрібно виключно страхування і ви інвестуєте в іншому місці, термін, безумовно, є найбільш доступним. Але якщо ви не добрий заощаджувач, постійною політикою може стати шлях.
Для отримання додаткової інформації відвідайте інститут страхової інформації. Також відвідайте Фонд страхування життя та здоров’я для освіти, який пропонує калькулятори, які допоможуть вам зрозуміти, скільки страховки вам потрібно.
Інститут страхової інформації
Фонд страхування життя та здоров'я на освіту
