Зміст:
Коли ми з чоловіком переїхали до Нью-Джерсі, я поспішав купувати страхові поліси для страхування автомобілів та домовласників. Більше за все у своїх особистих фінансах я ненавиджу справу зі страхуванням. Особливо для автомобілів. Мало того, що покупки для покриття можуть бути заплутаними - з багатьма можливостями зробити вибір і багатьма компаніями порівняти, - але я просто не автомобіль. Для мене все, що стосується мого автомобіля - це клопоти.
Тож, коли мій агент з нерухомості, який також є давнім другом, порекомендував зателефонувати їй страховику - Liberty Mutual - я швидко кинув порівняльний шопінг на вітер. Я зрозумів, що після переїзду до мого нового будинку і розпакування ящиків я знайшов час, щоб переконатися, що я отримую найкращу послугу та найкращу ціну за свої страхові долари.
Отримати правила було досить просто. Вартість була розумною - лише трохи вище, ніж я заплатив за покриття, перш ніж переїхати. Я відправив чек на початковий внесок на покриття і продовжував все життя.
Доки не прийшов перший законопроект.
Замість того, щоб платити за рік покриття, я вибрав платити щомісячні внески. Для зручності оплати таким способом більшість страхових компаній стягують від 1 до 4 доларів за кожен щомісячний платіж. Я платив 3 долари за розстрочку зі своєю старою страховою компанією, і я очікував подібної плати від Liberty Mutual.
Замість зручності плати за щомісячну розстрочку, компанія додала фінансову плату за неоплачений залишок - 1, 25 відсотка на місяць, або 15 відсотків на рік.
Я не міг повірити своїм очам. Я навіть не зберігаю баланс на своїх кредитних картках - тепер я повинен платити відсотки за страховий поліс?
У жодному разі.
Що законно?
Так почалися мої дослідження. Виявляється, штат Нью-Джерсі - не єдиний штат, де страховики можуть накладати фінансові збори на розстрочку. Арканзас, Делавер, Флорида, Джорджія та Луїзіана також дозволяють практику - і їх може бути більше. Я не зателефонував до страхових комісарів усіх 50 штатів, і не існує загальнодоступного списку для перевірки.
Прес-секретар департаменту банківської справи та страхування штату Нью-Джерсі сказав мені, що згідно із законом Нью-Джерсі немає жодного положення, яке дозволяє або забороняє ці збори. Але Liberty Mutual - єдина компанія, яка працює в державі, яка стягує так. У Флориді існує специфічний статут, який гласить: "Страховий агент чи агентство можуть стягувати відсоткову ставку, яка не перевищує 18 відсотків простих відсотків на рік за неоплачений баланс". Офіс комісара зі страхування штату Флорида не був впевнений, які компанії ввели фінансові витрати.
Чому вони це роблять?
Здається очевидним, що компанії зароблять більше грошей за фінансові витрати, ніж за плоскі комісії. Але витрати на фінансування не дуже зручні для споживачів, тож чому компанії ризикують втратити клієнтів, як я?
Я зателефонував Liberty Mutual, що базується в Бостоні. Приблизно за тиждень розгляду питання речник Джон Кузоліто заявив, що компанія використовує плату за фінансування, щоб "покрити витрати на послуги" в державі - такі як безкоштовний номер, цілодобова допомога з претензіями та місцева присутність у штаті з 11 офісами. Він каже, що страхові компанії в Нью-Джерсі мають додаткові витрати на нещодавно прийнятий законопроект, який вимагає від страховиків співробітників "кол-центру", щоб відповідати на запитання споживачів.
Чи пропонує Liberty Mutual ці послуги в державах, де немає фінансових витрат? Я запитав. Так, сказав Кузоліто.
Тож я не впевнений, що купую аргумент "вартість ведення бізнесу". Інші компанії пропонують ті самі чи подібні послуги в цій державі, і вони не використовують фінансові витрати.
Не кожен клієнт Liberty Mutual підлягає сплаті за фінанси, сказав мені Кузоліто. Залежно від того, де споживач купує поліс, тарифи відрізняються. Якби я звернувся до агента замість безпосередньо до компанії, мені було б стягнуто плату в розмірі 3 доларів США за транзакцію замість фінансових витрат.
Кузоліто також сказав мені: "Конкуренція дуже сильна на ринку персональних авто. У нас 95 відсотків утримання в Нью-Джерсі, і у нас конкурентоспроможні ціни".
Я даю йому це.
Я подзвонив для отримання цитат для себе. Liberty Mutual був найменш дорогим, загальна премія - 1732 долари США, не рахуючи фінансових витрат, за мою компанію Chevy Venture та Chevy Cavalier мого чоловіка. Наприклад, Allstate сказала, що за таке ж покриття платять мені близько 2600 доларів на рік. Мандрівники сказали 1980 доларів, а Радгосп - 2416 доларів. Усі котирування були за повне покриття: $ 250 000 / $ 500 000 / $ 100 000 відповідальності та незастраховані автомобілісти, плюс зіткнення. (Це означає максимум відповідальності за тілесні ушкодження в розмірі 250 000 доларів за одну особу, яка постраждала в ДТП, максимум тілесних ушкоджень в розмірі 500 000 доларів США за всі травми в одній ДТП та максимум відповідальності за майновий збиток в розмірі 100 000 доларів США за одну ДТП.
Хоча цим іншим компаніям дозволено використовувати фінансові збори, вони не роблять цього - принаймні, не в Нью-Джерсі. Чому ні?
"Ми просто не хочемо вести бізнес таким чином", - каже прес-секретар штату Ферма Анна Кампань із штаб-квартири компанії в Блумінгтоні, штат Іллінойс. "Ми хочемо зберегти наших клієнтів". Спікери інших компаній дали мені подібні відповіді.
Прочитайте тонкий шрифт. Переконайтеся, що ви розумієте, як ваша страхова компанія планує збирати свої внески. Якщо це незрозуміло, попросіть свого агента. Він чи вона повинні мати змогу уточнити політику, щоб не було сюрпризів, коли законопроект приходить.
Зателефонуйте своєму уповноваженому з державного страхування. Офіс прийматиме скарги та надаватиме інформацію про те, як у вашому штаті ведеться страховий бізнес. Зайдіть на веб-сайт Національної асоціації комісарів страхових комісій, щоб ознайомитись із посиланнями до місцевого офісу комісара та за номерами телефонів.
Магазин навколо. Якщо ваша страхова компанія повідомить вам новини, якими ви не задоволені, ви можете піти. Є кілька десятків варіантів вибору, і з невеликим дослідженням ви знайдете політику, яка вам підходить.
Національна асоціація страхових комісіонерів
Я не робив телефонних дзвінків, але поки що я застряг.
Чи залишаюсь я в компанії, практикою якої я незадоволений - просто тому, що це заощадить мені гроші? Ну так. Абсолютно так. Принаймні поки що. Навіть із платою за фінансування Liberty Mutual все ще дешевше - для мене - ніж його конкуренти. І наскільки я б більше не мав справи з іншою компанією, вона все одно зводиться до доларів та центів.
Звичайно, є один надійний спосіб перемогти фінансові витрати: сплачувати свої премії в повному обсязі, що я і буду робити. Якщо це забороняється, найкраще страхування від найгіршого з таких зборів - це ретельна перевірка своїх полісів.
І готовність придбати їх у когось іншого.
