Зміст:
Цього серпня моя дочка відсвяткувала свій п’ятий день народження, а моєму синові виповнилося 2 роки. Їхні дні народження вже визначили себе днями, ніж просто повітряними кульками та подарунками; це також час, коли ми з чоловіком переоцінюємо свої заощаджувальні рахунки в коледжі. Я готуюсь зробити це знову цього року.
Заощадження Емми та Семмі значною мірою складаються з пайових фондів плюс кілька акцій блакитного чіпа, які мій тато купив за них. І ми нещодавно розпочали план 529. Їхні портфелі сильно постраждали від останніх бірж фондових бірж, і думати про те, скільки коштуватиме коледж за 14 років, досить страшно.
Що це буде коштувати
Комісія та оплата в приватних чотирирічних коледжах зросла в середньому на 9, 8 відсотка у 2003-2004 роках та на 5, 7 відсотка в державних коледжах, повідомляє Колегія Колегії. А Міністерство освіти США каже, що між 1991-92 та 2001-02 роками ціни в державних коледжах зросли на 21 відсоток, а ціни в приватних коледжах зросли на 26 відсотків після коригування на інфляцію. І при рівні інфляції 6 відсотків на рік мої діти будуть платити через ніс до того часу, коли вони будуть першокурсниками.
Точно скільки? Завітайте на веб-сайт FinAid.com для отримання деяких оцінок. Ви можете підключити цифри, щоб побачити, що це обійдеться вашому маленькому генію. Якщо, наприклад, моя дитина захоче вступити до Нью-Йоркського університету, моєї альма-матер, це коштуватиме приблизно 373, 198 доларів за чотири роки. На щастя, більшість сімей не подають весь законопроект самостійно. Близько семи мільйонів студентів щороку отримують фінансову допомогу, повідомляє Коаліція коледжів та університетів Америки. Фінансова допомога покриває близько 40 відсотків витрат коледжу для студентів денної форми навчання. Дотації покривають ще 20 відсотків. Потім з'являються стипендії, позики та інші джерела грошей, як-от власні заощадження.
Саме це спонукало наш ранній початок. Я знаю, що діти можуть отримати певну стипендію чи фінансову допомогу, але основою нашого плану заощаджень був гірший сценарій - як би ми обстрілювали всю вартість. Якщо удача з нами, а Емма та Семмі отримують кілька стипендій та іншу допомогу, тим краще. Тоді їх невитрачені кошти в коледжі можна заощадити на оплату весілля, авансовий внесок на перший будинок або якусь іншу майбутню мету.
Де зберегти
Вибір інвестицій у спільні фонди для міцного зростання був для мене легким. У нас тривалий час, і фондовий ринок є найкращим місцем для довгострокових інвестицій. Важкою частиною було вирішення, на який рахунок повинні йти гроші. Чи варто зберігати гроші на своє ім’я, сплачувати податки щороку, а потім розподіляти кошти, коли дітям вони знадобляться? Або я повинен покласти гроші на зберігальний рахунок на їхні імена, нехай вони сплачують податки за нижчою дитячою ставкою, а потім ризикують, що вони не вибиратимуть червоні корвети, а не рахунки за навчання приходять до 18 років? А тут є План 529, який більшість фінансових планувальників вважають найкращим з тих пір, як нарізаний хліб.
529 Плани дозволяють економити гроші, що призведе до зростання відкладеного податку. Кошти знімаються без оподаткування, якщо вони використовуються для освіти (якщо Конгрес не поновить положення в 2010 році). Перевага 529, крім податкового режиму, - це гнучкість. Можна внести чималі гроші. Залежно від обраного вами державного плану ви можете внести більше 200 000 доларів. Ви навіть можете змінити бенефіціара облікового запису з однієї дитини на іншу, коли кожна навчається в коледжі. Кожен державний план пропонує різні варіанти інвестицій, в основному пайові фонди. Ви навіть можете вибрати інвестиції, що відповідають віку, які інвестиційна компанія змінитиме, коли дитина наблизиться до віку коледжу. І ви залишаєтесь власником рахунку, тож ви зберігаєте контроль над грошима та способом їх витрачання.
Дізнайтеся більше про 529 планів
Кредитні рахунки
Потім є облікові записи. Найпопулярніші види зберігальних рахунків - це Уніфікований рахунок для подарунків неповнолітнім (UGMA) та Уніфікований переказ на рахунок неповнолітніх (UTMA). Основна відмінність між ними полягає в тому, що UTMA дозволяє вносити кошти, крім грошових коштів. Для економії в коледжі зазвичай це шлях до UGMA.
Як і ІРА, UGMA - це лише парасолька, в межах якої ви можете вибрати різноманітні інвестиції. Вкладаючи кошти в UGMA, ви отримуєте деяку економію податків. Перші $ 750 щорічного заробітку в UGMA не обкладаються податками. Другий 750 доларів оподатковується за ставкою дитини, яка зазвичай становить 10 відсотків - менше, ніж платить більшість батьків. Все, що перевищує 1500 доларів заробітку, оподатковується за ставкою батьків. Щойно дитині виповниться 14 років, ставка дитини застосовується до всього річного заробітку понад 750 доларів.
Недоліком цих рахунків є те, що коли дитині виповниться 18 чи 21 рік, залежно від місця проживання, гроші - це його. Він може робити з цим все, що завгодно, і ви не маєте нічого в цьому питати. Після того, як ви вкладете гроші, це безповоротно. Ви не можете його забрати, навіть якщо Джуніор виявиться гнилою дитиною.
Іншим останнім доповненням до планів заощаджень коледжів є заощаджувальний рахунок на освіті Coverdell, який раніше називався IRA Education. Ви можете інвестувати до 2000 доларів на рік на дитину в 2004 році в Coverdell, який зростає без податків. Якщо кошти будуть використані на витрати, пов'язані з освітою - такі, як навчання, проживання та пансіонат та інвентар - вилучення коштів також не обкладаються податком. Як і UGMA, Coverdell - це парасолька - ви вибираєте інвестиції, які йдуть в неї. Це чудова відправна точка, але через ліміт інвестицій у розмірі 2000 доларів на рік він, ймовірно, не задовольнить усі ваші потреби в заощадженнях. Інвестиція в розмірі 2000 доларів на рік при 8 відсотках за 18 років зросте до 80 892 доларів - що може бути, а може і не вистачити для оплати всіх рахунків, з якими ви будете стикатися.
Гра наздоганяю
Якщо ваша дитина буде обмежена в коледжі через п’ять років замість 15, є ще багато що можна зробити, щоб підготуватися.
Не здавайся. Можливо, ви загубили на якийсь час складання, але це не означає, що вам варто просто кинути рушник. Почніть економити вже сьогодні. Навіть якщо це всього лише 25 доларів або 50 доларів на місяць, створіть автоматичний інвестиційний план, щоб гроші вилучалися з вашої зарплати або з чекового рахунку, перш ніж у вас є можливість їх витратити.
Вступайте також у молодший вчинок. Якщо у вашої дитини літня робота, запропонуйте порівняти долар за долар усі гроші, які він зможе заощадити для коледжу. Це дасть йому стимул для просування, і разом ви можете дізнатися про інвестиції, спостерігаючи за ростом грошей.
Слідкуйте за розподілом активів. Звичайно, вкладіть частину грошей коледжу у фонди зростання, але оскільки ваш часовий горизонт порівняно короткий, подумайте про те, щоб вкласти більшу частину грошей у безпечніші транспортні засоби, такі як облігації.
Не забувайте про бабусь і дідусів. Якщо ви боїтесь, що вам не вистачить, коли надійдуть рахунки в коледжі, і ви знаєте, що ваші батьки планують, щоб ваші діти успадкували від них трохи грошей, можливо, їм було б цікаво сьогодні дати гроші вашим дітям. Кожен бабуся та дідусь може подарувати до 11 000 доларів стільки людей, скільки хотів би щороку.
Мій вибір
Більшість коштів моїх дітей перебувають в UGMA. Вибір UGMA - це свого роду азарт. Коли діти звертаються за фінансовою допомогою, коледжі припускають, що 35 відсотків усіх коштів на їхні імена призначаються на кошти коледжу. Це означає, що вони можуть отримати меншу допомогу через свої активи. Якби гроші були на моє ім’я, установи вважали б, що на коледж призначено лише 6 відсотків. То чому я поставив рахунки на їхні імена?
Я сподіваюся, що в міру розквіту мого чоловіка і моєї кар’єри з роками ми будемо заробляти більше грошей. Це означає, що ми все одно отримаємо право на допомогу в коледжі. Тож сьогодні я візьму заощадження податків. Але я не маю наміру вкладати всі заощадження в коледжі Емми на рахунки для зберігання. Пізніше гроші будуть вкладені на моє ім’я, тож дитячі портфелі не будуть надто здоровими, прийде час в коледж.
Я також інвестував у Coverdell для обох дітей. Тепер, коли вони підвищили ліміти внесків, я планую щороку продовжувати внески, щоб скористатися відкладеним та податковим режимом.
529 Плани не були дуже популярні, коли я почав економити для дітей, але зараз мені цікаво, чи варто мені переводити гроші з УГМА на 529. Робота мого чоловіка нещодавно розпочала програму, що дозволяє йому отримувати гроші безпосередньо з його зарплата, яку потрібно вкласти в план 529. Ми розпочали цю програму. Якби ми перерахували гроші UGMA, кошти були б неоподатковуваними після зняття, і ми не платимо податки на зростання щороку, як це робимо зараз. Але на відміну від регулярних 529 внесків, перераховані кошти все одно будуть належати дітям.
Я не відставав від ефективності дитячих інвестицій, і, незважаючи на втрати на фондовому ринку, задоволений розподілом активів. Зараз ми втрачаємо гроші, але у нас ще довгий час горизонту, і я готовий його чекати. Цього року я планую внести свій внесок у Coverdell, і спробую додати більше грошей на 529, на додачу до того, що було знято з зарплати мого чоловіка. Якщо у мене колись будуть зайві гроші, я, мабуть, почну вкладати гроші під коледж у новий рахунок під моїм іменем, щоб вони мали кращу фінансову допомогу.
І маючи частину коштів на моє ім’я, якщо вона вирішить придбати нову машину за свої гроші UGMA, принаймні я можу потішитись тим, що знаю, що вона не зможе дозволити собі Корвет. Сатурн чи Кіа, можливо, але точно не Корвет.
Дорожня карта фінансування навчання вашої дитини
Розуміння процесу фінансової допомоги
