Поради щодо використання та управління спадковими грошима | кращі будинки та сади

56-річна Джоні Ліпсон з Філадельфії пережила важкий час, коли гроші були обмежені. Бурхливий кількарічний період її життя приніс розлучення, витрати на навчання в коледжі для дітей, переїзд до нового міста, влаштування на роботу вперше за роки та смерть батьків. Але цей час врешті-решт закінчився, коли вона отримала значну бурю від спадщини та розлучення. Проіснувавши так довго, було б легко витратити велику суму, але Джоні звернулася за допомогою до професіонала: Мері Джо Харпер, радник з управління багатством Мерріл Лінч.

Завдяки керівництву та плануванню Джоні змогла придбати будинок і побудувати пенсійний фонд. Найголовніше, що вона змогла здійснювати свою пристрасть: змагальні бальні танці. Джоні витрачає до 125 доларів на годину на уроки, близько 1000 доларів за змагання та 2000 доларів за костюм. Це становить серйозні гроші в довгостроковій перспективі, але Джоні визначила її танцювальне хобі пріоритетним завданням, і вона створила свій план спадкування, щоб включити його. «Танці дуже дорогі, але я дуже довго працював над цим», - каже вона. "Мені довелося б відмовитися від цього без спадщини".

Керівництво по управлінню вітрями

Фінансові спадщини, такі як Джоні, можуть дозволити собі більш комфортний спосіб життя або швидко спуститися. Занадто багато спадкоємців стикаються через такі спадщини за короткий час. Цілих 70 відсотків людей, які отримують несподіванку, відривають її лише за кілька років, Національний фонд фінансової освіти підрахував у 2002 році. Щоб добре керувати спадщиною, скористайтеся цим швидким посібником.

Зробіть тайм-аут

Золоте правило, коли маєш справу зі спадщиною, особливо тією, яка приходить швидко і несподівано, - це приділити собі час на роздуми. Не одразу витрачайте ні копійки від успадкованих грошей, а не на спортивний автомобіль чи новий гардероб. Не кидайте роботу і навіть не даруйте благодійність. Стримайте позиви покращити свій будинок або придбати нове.

"Перша річ, яку люди хочуть зробити з раптовими грошима - це витратити їх на будинок, або розширити житло, яке вони мають, переробити його, або придбати інший будинок", - сказала Сьюзен Бредлі, автор книги " Sudden Money: Управління фінансовими вітрями" Вілі) та керівник Інституту раптових грошей, що базується у Флориді, національної мережі фінансових планувальників, які спеціалізуються на нових набутих багатствах. "Просто вирішіть не вирішувати якийсь час", - говорить Бредлі.

Виняток із правила тайм-ауту буде, коли ви перебуваєте у фінансовій кризі і вам потрібно буде погасити борги, щоб врятувати вас від певного особистого банкрутства. Якщо це не так страшно, залиште гроші в спокої на три місяці, шість місяців, рік - стільки, скільки вам потрібно, щоб скласти плани і отримати перспективу на те, що ці гроші означають для вашого життя.

Спершу обробіть емоції

Приділіть собі час на скорботу і подумайте про те, як наслідок вас почуває. Плутанина, провина, почуття недостойності, гнів, навіть сором - все це загальні емоції, які вам потрібно пережити. Багато поганих грошових рішень випливають із емоцій. Наприклад, повісити на цінну колекцію монет тата, тому що він любив це, незважаючи на те, що йому потрібні гроші. Або придбати дорогий набір їдальні, тому що мама завжди хотіла, щоб у вас був такий. "Іноді рішення базуються на стосунках, а не на тому, хто ти є, що тобі потрібно, і що для тебе найкраще", - говорить Бредлі. "Коли ви сумуєте, ви думаєте, що витрачання грошей допоможе вам почуватись краще. Це не стане".

Зміцніть свої відносини

З подружжям нові гроші можуть порушити фінансову динаміку у відносинах, а розлучення - звичайне явище. Уникайте сказати: "Це моя спадщина, я з цим зроблю все, що хочу". Підкресліть своїм дітям, що вам потрібно витратити час, щоб вирішити, що робити з грошима, і що у них не повинно бути ніяких очікувань щодо того, як ви їх поділите. Тоді дивіться адвоката, щоб оновити вашу волю та довіреність. Завітайте до свого страхового агента, щоб переглянути нові потреби. І зверніться до бухгалтера, щоб визначити, чи потрібно вживати будь-яких негайних дій з податкових причин.

Припаркуйте гроші

Джейме Х. Сімосу було всього 20 років, коли його бабуся померла. Вона залишила йому невелике багатство, накопичене від продажу діда в Чикаго. Тоді старший коледж, він добре пам’ятає, що йому вручили перший внесок спадщини, чек на 30 000 доларів. Загальна вартість його спадщини становила близько 700 000 доларів.

Джейм не мав уявлення про поводження з такою грошовою сумою. Більшість людей цього не робить, і тому це гарна ідея, щоб захищати від вітрів якесь місце. Нехтуйте порадою - особливо через дзвінки, які не вимагають - щоб «гроші працювали на вас» протягом перших кількох місяців після отримання. Отримання великої віддачі від грошей не є основною проблемою на цьому етапі. Спершу відкладіть гроші, будь то на банківському ощадному рахунку, короткостроковому депозитному сертифікаті, рахунку на грошовому ринку чи подібному страховому місці низького ризику. Особливо уникайте таких мінливих інвестицій, як акції та фондові пайові фонди. Джейм приховав гроші на банківському рахунку, поки не зміг зрозуміти, що робити. На початку він найняв фінансового радника і захопився грошима та інвестиціями. Зрештою, він використав частину грошей, щоб створити власну успішну фірму зі зв’язків з громадськістю в Конкорд, Нью-Гемпшир.

Виплатити поганий борг та заощадити

Угорі списку пріоритетів повинно бути усунення споживчої заборгованості, особливо заборгованості за кредитною карткою високої ставки, погоджуються фінансові консультанти. Але подумайте двічі про виплату своєї іпотеки, якщо ви не маєте право власності на житло в майбутньому для вас важливою метою. Ваша іпотечна процентна ставка, ймовірно, низька, а гроші, можливо, краще використовувати в іншому місці. Те саме стосується виплати кредитів коледжу за низькими процентними ставками. Зверніться до своїх заощаджень, які можуть включати невідкладний фонд, який складає близько шести місяців витрат на життя, що зберігаються на безпечному, легко доступному рахунку. Потім є звичайні цілі заощадження: пенсія, витрати на навчання в коледжі для дітей та весільні витрати.

Майте на увазі, що заощадження для виходу на пенсію майже завжди мають перевагу над економією витрат на коледж. Ви можете легко отримати кредити під низькі відсотки на кошти коледжу, але мало банків займаються позикою вам грошей на пенсію. Якщо у вас вже є надійний фінансовий план, дотримуйтесь його. Наприклад, якщо вам вже подобається пенсійний план, на який 60 відсотків вкладено в акції та 40 відсотків в облігації, інвестуйте пенсійну частину грошей на спадщину таким же чином. Після того, як ви закріпите заборгованість та цілі заощаджень, тоді ви зможете визначити, що вимагає витрата, зі свого списку "що робити".

Отримати допомогу

Управління спадщиною стає простішим за допомогою професійної фінансової допомоги, особливо із спадщиною, яка здається великою, наприклад, зарплатою за кілька років. Шукайте радника, який може планувати все ваше фінансове життя. Одним із хороших джерел радників є Національна асоціація персональних фінансових радників, онлайн на сайті napfa.org. Ці радники працюють за пряму плату, а не за комісію. Це може допомогти уникнути конфлікту інтересів, який іноді виникає, коли радник дає рекомендації, виходячи з того, яку суму комісії він заробляє. Розгляньте радників, які мають значний досвід роботи з людьми, які мають справу з фінансовими наслідками. На веб-сайті iznemoney.com перелічено десятки.

Витратьте на дитячі кроки

Якщо за кермом дорогого спортивного автомобіля було зроблено ваш остаточний список, орендуйте його на пару місяців, щоб побачити, чи буде їхати кричущий автомобіль, яке відчуття ви відчули. Замість того, щоб залишити свою роботу, щоб працювати на благодійність, спочатку витратьте час на волонтерство. Перш ніж витратити великі гроші на будинок, почніть зі скромних менш дорогих проектів для дому. Такі кроки дитини допоможуть вам уникнути незворотних рішень, про які згодом ви пошкодуєте.

Запитайте "Що якщо?"

Дослідіть свої нові межі грошей. Тут ви можете грати у веселу гру "Якби у мене були гроші, я б …" Ця вправа є складнішою, ніж могло здатися, тому що більшість людей, будь то хронічний застав або звичний завищений показник, знати діапазон грошей, в якому вони живуть. "Нам дуже зручно, де ми є. Ми знаємо свої межі", - каже Саша Міллстоун, фінансовий радник компанії Raymond James & Associates, яка має спеціальну програму, присвячену виключно клієнтам, які отримують значні спадщини. "Спадщина насправді це змінює. Не рідкість вони починають витрачати кошти більше, ніж їхня спадщина може підтримувати. Це тому, що вони насправді не знають, які їх нові межі".

Окрім веселих витрат і звичайного фінансового планування, наприклад, виходу на пенсію, мозковий штурм має деякі значущі використання грошей. Це може включати обмін грошима з сім’єю, внесок в благодійні організації або започаткування бізнесу, про який ви завжди мріяли. "Настав час заглянути трохи глибше", - говорить Бредлі. "Запитайте себе, як ви хочете виглядати ваше життя".

Повеселіться

Пристрасть Джоні Ліпсон до бальних танців є хорошим прикладом використання грошей на те, що ти справді любиш. "Це не все повинно бути серйозним і цілеспрямованим", - говорить Бредлі. "Немає нічого поганого в тому, щоб насолоджуватися грошима і чим це можна зробити".

Помилки, які можна уникнути

Уникайте цих помилок успадкування:

Мовчати про питання спадкування. Поговоріть з батьками чи іншими благодійниками ще до їх смерті. Це допоможе уникнути непорозумінь.
Наголос на тому, що робити зі спадщиною відразу після отримання. Не поспішай.
Гроші на легковажні закупівлі, тому що гроші все одно знайдені. Долар успадкованих грошей не менш цінний, ніж долар у зарплаті. Ставтесь до цього так.
Фінансові схеми або ризиковані підприємства. Не дозволяйте іншим використовувати вас через ваші нові гроші.
Скажу подружжю: "Це мої гроші. З цим я зроблю все, що хочу". Зверніть особливу увагу на ваші стосунки після отримання спадщини.
Занадто багато віддаляючись і нічого не залишаючи для вас. Встановлюйте благодійну допомогу на розумних рівнях.
Позичення грошей друзям та родичам. Це правильний жест, але він може дати відсіч і зруйнувати стосунки.
Думаючи, ви знаєте більше про ризиковані інвестиції, ніж інші. Подумати ще раз. Читайте про основи інвестування або працюйте з фінансовим консультантом.
Розраховуючи спадщину як частину вашого пенсійного плану. Дослідження AARP 2003 року показало, що лише 15 відсотків дитячих бумерів очікували на спадщину.