Зміст:
Втратити роботу достатньо стресово, без додаткового тягаря оплати за медичну допомогу або перебування в лікарні. Але укладений у той купок паперів, який вам передав колишній роботодавець, лежить кілька сторінок втішних новин. Ви, напевно, вже знайомі з COBRA або, точніше, федеральним законом під назвою Зведений закон про примирення бюджету онібусу 1985 року, який гарантує, що втрата роботи не означає втрату медичного страхування. Але хоча COBRA може допомогти зняти напругу, це не панацея від усіх умов. Ось що потрібно знати, перш ніж зареєструватися в COBRA, і що робити, якщо вирішите, що це не для вас.
Що таке COBRA?
По-перше, кілька основ: У рамках COBRA ви, ваш дружина та діти, які перебуваєте на утриманні дітей, можете вибиратись, щоб вони продовжували охоплюватися груповим медичним планом вашого колишнього роботодавця на термін до 18 місяців (або до 29 місяців, якщо хтось у вашій родині інвалід ) після того, як ви залишите свою роботу. Не має значення, звільнили ви, звільнили чи кинули ви; ви маєте право до тих пір, поки ваше припинення не пов’язане з "грубими порушеннями". Придатність означає, що ви зможете зберегти своє здоров'я, стоматологічну допомогу, допомогу працівникам та гнучкі вигоди на витрачання, хоча COBRA не дозволяє страхувати життя та втрату працездатності. (COBRA також гарантує, що ви не втратите переваги для здоров’я, якщо ваш подружжя помер, поки ви застраховані відповідно до його корпоративного плану, або якщо ви розлучилися в законному порядку або розлучитеся. У такому випадку ви та ваші утриманці можете зберегти покриття для до 36 місяців.)
Федеральний захист COBRA застосовується лише в тому випадку, якщо ви працювали в компанії, яка мала щонайменше 20 працівників, хоча багато державних законів вимагають, щоб менші компанії пропонували подібне покриття. (Повідомте у своєму державному департаменті страхування, щоб дізнатися більше про правила у вашій державі. На веб-сайті Національної асоціації страхових комітетів є посилання на страховий відділ кожної держави.)
Національна асоціація страхових комісарів
COBRA Витрати можуть кусати
Покриття COBRA не з дешевих. У той час як ваш старий роботодавець буде продовжувати покривати вас у своєму плані охорони здоров’я, дуже мало хто продовжує піти на вартість премій. Натомість ви будете оплачувати весь рахунок плюс 2 відсотки адміністративного внеску.
Перш ніж розглянути питання про виплату допомоги COBRA, перегляньте, чи маєте ви право на охорону здоров’я за планом спонсора роботодавця вашого чоловіка. Просто переконайтесь, що план вашого подружжя охоплює медичні послуги, які вам знадобляться, і дозволяє вам тримати лікарів, якщо це важливо для вас.
Якщо ви не самотні, або якщо план вашого подружжя не відповідає вашим потребам, вам доведеться заплатити за власне покриття. Переваги COBRA можуть бути дорогими, але ви заплатите менше за груповий план охорони здоров’я, ніж якщо б ви намагалися придбати ті самі переваги в індивідуальній політиці. Майте на увазі, однак, що багато медичних планів компанії мають тенденцію бути всеосяжними, покриваючи основні витрати, такі як звичайні візити лікарів та приписи. Якщо ви не потребуєте такого щедрого покриття, вигідно купувати індивідуальну політику, яка покриває лише основні рахунки (і покриває їх до найвищих максимальних рівнів). Ви платите нижчі внески, якщо зможете дозволити покрити менші витрати на медичну допомогу з власної кишені та погодитись на більш високі франшизи.
Час є ключовим
Незабаром після того, як ви залишите свою роботу, ваш роботодавець (або адміністратор плану охорони здоров’я) надішле вам інформацію, де викладені ваші варіанти COBRA. (Якщо ви виходите за власним бажанням, то краще відразу звернутися до адміністратора плану.) Якщо ви вирішите продовжити охоплення вашої групи відповідно до COBRA, ви повинні повідомити свого роботодавця або план охорони здоров’я про свій вибір протягом 60 днів з моменту дата, коли ви втратили покриття, або дата надсилання повідомлення про прийняття, залежно від того, що пізніше буде.
Порада: не поспішайте купувати покриття. Якщо ви працюєте на полюванні, зачекайте, поки не настане 60-денний термін - але не пропустіть це! Якщо ви влаштуєтесь на роботу в компанії, яка пропонує негайне охорону здоров’я, можливо, ніколи не доведеться купувати покриття COBRA. Якщо ви не знайдете роботу до закінчення 60-денного періоду, ви можете вибрати COBRA, і ви отримаєте заднім числом до того дня, коли закінчиться покриття вами роботодавцем.
Більше того, у вас зазвичай є ще 45 днів з дня, коли ви обираєте покриття COBRA, щоб сплатити першу премію. (Перший платіж часто вищий, ніж звичайні платежі, оскільки він має зворотну активність до того дня, коли ви втратили покриття.) Існує також 30-денний пільговий період після сплати кожного регулярного внеску.
Коли COBRA не покриває вас
Якщо ви не маєте права на охорону здоров'я в рамках COBRA, оскільки працювали в невеликій компанії або ваш роботодавець взагалі припинив свою діяльність - або якщо покриття COBRA є занадто дорогим, вам потрібно знайти власне медичне страхування.
Працівники з хорошим здоров’ям (без попередніх умов) повинні мати невеликі проблеми з придбанням індивідуального полісу, хоча це і платить за покупки, оскільки витрати і вигоди значно варіюються від страховика до страховика. Зверніться у свій державний департамент страхування щодо списку перевізників, які продають окремі поліси, де ви проживаєте, або поговоріть зі страховим агентом. Попросіть друзів та колег щодо направлення агентів або зверніться до Національної асоціації страховиків охорони здоров'я.
Багато професійних асоціацій, випускників та профспілок надають своїм членам медичне страхування за груповими тарифами. Зверніться до будь-яких організацій, з якими ви пов'язані; або щоб дізнатися, чи пропонує ваша альма-матер покриття, зателефонуйте до страхового агентства Canter (колишнього страхового агентства та адміністраторів випускників) за номером 800-726-2422.
Кантерське страхове агентство
Якщо гроші непомітні, подумайте про придбання короткострокового полісу медичного страхування. Ці недорогі поліси, розраховані на терміни від одного до 12 місяців, несуть високі франшизи, але, як правило, покривають основні медичні витрати, такі як швидка допомога, операція, госпіталізація, рентгенівські та лабораторні тести. Короткострокова політика, як правило, не охоплює допологову допомогу, імунізацію чи догляд за дітьми.
Якщо у вас виникають проблеми з індивідуальним охороною здоров’я через існуючий стан, попросіть свого колишнього роботодавця або адміністратора плану, чи можна перетворити групову політику на індивідуальну без медичного обстеження. Якщо ви не можете, поверніться до відділу державного страхування, щоб отримати інформацію про страхування осіб високого ризику.
І пам’ятайте, як правило, ви можете списати витрати на медичні та стоматологічні послуги, які перевищують 7, 5 відсотка вашого скоригованого валового доходу. Для отримання додаткової інформації дивіться Публікацію IRS 502 "Медичні та стоматологічні витрати".
Що б ви не робили, намагайтеся не допустити втрати здоров’я. Інший федеральний закон, Закон про переносність та підзвітність медичного страхування (HIPAA), гарантує, що вам не відмовлять у майбутньому індивідуальному медичному страхуванні до тих пір, поки у вас не буде розриву в покритті 63 та більше днів. Нехай ваше покриття втрачає чинність, і ваші медичні страхові негаразди можуть продовжувати страждати від вас довго після того, як ви знайдете іншу роботу.
