Як вибрати та керувати ідеальною кредитною карткою | кращі будинки та сади

Кожен день чергова пропозиція кредитної картки потрапляє у вашу поштову скриньку: Перші 12 місяців не цікавлять. Економте 30 доларів на майбутніх покупках миттєво. Заробіть безкоштовні гроші за навчання в коледжі вашої дитини. Як ви вибираєте найкращі картки для свого фінансового становища? Більшість американців ні; вони просто продовжують отримувати більше. Сьогодні середньостатистичне домогосподарство володіє колосальними 13-14 банківськими кредитними картками, роздрібними картками та дебетовими картками, повідомляє cardweb.com, дослідницька компанія з оплати карток.

Проблема полягає в тому, що чим більше пластику набито у гаманці, тим більше грошових неприємностей у вас, ймовірно, - і все занадто легко відстати.

Але навіть якщо ви завжди їх окупаєте, хороша ідея мати лише дві-три картки. "Майбутні кредитори дивляться не тільки на те, що ви зобов'язані, а на те, що ви здатні позичити", - пояснює Мішель Джонсон, прес-секретар Національного фонду з питань кредитного консультування, некомерційної мережі кредитних консультацій. Іншими словами, просто потенціал накопичити багато боргу може відлякати кредиторів. Тож, щоб отримати найкращу ціну, не носіть з собою каталог карт. Ось як оцінити пропозиції та визначити найкращі картки для вас.

Карти з низькою ставкою

Нічого не подобається щодо низької процентної ставки, особливо якщо ви схильні вести баланс. Якщо ви зможете зменшити свою APR - тобто свою річну процентну ставку - від 15 до 6 відсотків, ви заощадите 131 долар, якщо щомісяця платите 10 відсотків на балансі 1500 доларів. У ці дні навіть можна знайти нульові відсотки за перші шість-12 місяців.

Але перш ніж ви занадто захоплюєтесь новою карткою, переконайтеся, що ви насправді претендуєте на низький тариф. У звіті неприбуткової організації Consumer Action виявлено, що більше третини емітентів не надають твердого квітня до того моменту, поки вони не перевірять кредитну історію заявника. Це робить порівняння покупок складним. Навіть якщо пропозиція, яку ви отримуєте від претензій, вам "попередньо затверджена", не вірите. "Більше половини часу ви все ще не отримуєте запропоновану ставку", - говорить Ед Мерцвінскі, директор програми споживчої групи з досліджень громадських інтересів (PIRG), яка відстежує тенденції споживачів.

Більше того, "більшість карток роблять приманку і перемикання", - каже Мерцвінський. Ви починаєте з низької процентної ставки, але найменший промах може призвести до зростання курсу. Наприклад, ви можете надіслати платіж через кілька днів. Навіть якби цей знімок був із зовсім іншою картою, ваша ставка може збільшитися на всіх ваших картках.

Порада: Прочитайте заяву про розкриття інформації, яка постачається разом із пропозицією, щоб дізнатися, якою буде ваша КВІТ, коли закінчиться початкова ставка тезерів. Якщо він підніметься вище середнього показника близько 12-14 відсотків, шукайте іншу карту. Щоб уникнути несвоєчасних платежів, підпишіться на автоматичні платежі онлайн. Це допоможе вам підтримувати хороший кредитний рейтинг та конкурентну процентну ставку. "Ваш кредитний рейтинг повинен залишатися колишнім або покращуватися, щоб ваш показник залишався колишнім", - каже Дейв Джонс, президент Асоціації незалежних консалтингових агентств споживчих кредитів.

Звичайно, емітенти можуть змінити вашу ставку в будь-який час, за умови, що вони вам повідомлять 15 днів. Якщо ваша ставка зростає, зателефонуйте та домовтеся про нижчу ставку. Згідно з дослідженням PIRG, більше половини споживачів, які зателефонували до своїх емітентів, успішно знизили свої ставки.

Перерахування балансу

Перенесення високого залишку кредитної картки на карту з нижчою ставкою - це чудовий спосіб консолідувати заборгованість, зменшити щомісячні витрати та звільнити готівку. Але пошук хорошої пропозиції потребує уважного ознайомлення. Багато карток стягують плату за переказ балансу, як правило, близько 2-3 відсотків залишку. Також деякі застосовують низький квітень лише до балансу - а не до нових покупок. "Тоді, що відбувається, якщо ви використовуєте карту для покупок за більш високою ставкою, ваші гроші використовуються для того, щоб спочатку задовольнити виплату за нижчою ставкою", - попереджає Лінда Шеррі, прес-секретар Consumer Action.

Порада: шукайте карту, яка пропонує однакову процентну ставку для переказів балансу та нових покупок. В ідеалі ви не будете робити нових покупок. "Якщо ваша мета - позбутися боргу, скористайтеся вступною пропозицією з низькими відсотками, а потім працюйте як божевільний, щоб заплатити все можливе, не використовуючи кредитну карту для додаткових покупок", - каже Джонсон. Вона також закликає споживачів закрити старий рахунок, який допоможе підвищити ваш кредитний рейтинг. Ще одна обережність: не перекладайте спірні збори; ви втратите право відмовити в оплаті продавцю.

Карти винагород

Ці картки присуджують бали, долари чи грошову вартість залежно від того, скільки ви стягуєте. У багатьох випадках ви накопичуєте більше балів, якщо платите в конкретних магазинах. Для споживачів, які щомісяця погашають баланс, програми по суті пропонують щось дарма. "Нещодавно у нас учасник картки планував поїздку через Нову Зеландію - оплачувався цілком за допомогою нагородних балів", - каже Джуді Тензер, прес-секретар American Express.

Порада: Клієнти, які перевозять баланс, повинні переконатися, що КВЕД низький або ті, які "безкоштовні" смаколики можуть дорого коштувати. Коли ви погашаєте баланс щомісяця, відсоткові ставки не мають значення, але ви все одно хочете уникати щорічної плати, якщо це можливо. Далі з’ясуйте, що таке обмеження та правила. Наприклад, чи існує період очікування, перш ніж ви можете викупити нагороди? Чи є обмеження на винагороду? Чи закінчуються бали? Якщо ви плануєте використовувати карту для подорожей, чи існують дати затемнення? Вивчення деталей допоможе досягти цих винагород.

Висока безпека

Що стосується несанкціонованих зборів, споживачі вже користуються захистом згідно із Законом про істину в позиках та Законом про чесне кредитування, за які ви несете відповідальність за шахрайські витрати не більше ніж на 50 доларів. Більше того, сьогодні всі основні емітенти карток мають політику нульової відповідальності.

Порада: Є кілька способів додати захист. Якщо ви багато купуєте в Інтернеті, ви можете отримати карту із вбудованим "розумним чіпом". Такі картки поставляються із зчитувачем, який ви підключите до комп'ютера. Коли ви хочете зробити транзакцію в Інтернеті, ви вставляєте свою картку та вводите код доступу. Ще один варіант, який пропонують деякі картки - номер картки одноразового використання. "Ви переходите на сайт емітента вашої кредитної картки та отримуєте номер-замінник, який можна використовувати на сайті продавця", - пояснює Сьюзан Грант, віце-президент з питань державної політики Національної ліги споживачів. "Тоді вам не доведеться турбуватися про передачу свого справжнього номера або про те, щоб хтось його одержав".

Передплачені картки

Для споживачів, які не можуть отримати право на звичайну кредитну карту, а також для студентів коледжу, які тільки починаються, передплачена карта - відмінний варіант. Ви можете використовувати його в будь-якому місці традиційної кредитної картки, але у вас є вбудований ліміт витрат.

"Однак майте на увазі, що навіть за попередньо сплаченими картками можна прострочити рахунок - і стягнути штрафні збори. Записи банку не завжди відповідають вашим платежам", - каже Джонс. Ці картки також роблять чудові подарунки, адже одержувачі можуть витратити їх у кількох магазинах. Більше того, на відміну від більшості подарункових карток, передплачені картки, як правило, підлягають відшкодуванню у випадку їх втрати або викрадення.

Порада: уважно вивчіть збори. Багато передплачених карток вимагають одноразової активації або налаштування. Mastercard.com перераховує 16 карт, що передоплачуються, за плату за активацію - від 6 до 30 доларів. Деякі картки мають щомісячну плату за обслуговування, а також плату за закриття рахунку та отримання залишків.

Дебетові картки

Подібно до передоплачених карт, дебетові картки допомагають обмежити ваші витрати. Однак, оскільки власники дебетових карток щомісяця отримують декларацію, що відстежує їхні покупки, кредитні консультанти вважають їх кращим інструментом бюджетування, ніж передплачена картка. Ще одна перевага дебетової картки - менші комісії за банкомати. Залежно від банку, клієнти також можуть заробляти відсотки на свої гроші. Дебетові картки не завжди пропонують такий же захист від суперечок, як кредитні картки. Ось чому Грант рекомендує використовувати дебетову картку лише для покупок готівкою та перевезенням.

Порада: Існує два типи дебетових карток - картки для підпису та PIN-карти. Карти на основі PIN можуть бути більш безпечними, якщо вашу карту викрадуть. "Якщо ви втратите дебетову карту, і для неї не потрібен PIN-код, хтось може стерти ваш банківський рахунок, підробивши ваш підпис", - говорить Грант. "Відповідно до Закону про електронний переказ коштів, ви несете відповідальність лише за 50 доларів США за несанкціоновані дебети, якщо ви повідомляєте про них протягом двох днів після виявлення. Відповідальність підскакує до 500 доларів, якщо вони повідомляться від трьох до 60 днів; після цього ви можете нести відповідальність за цілі збитки від ваших чекових та овердрафтних рахунків. Однак деякі банки пропонують політику з нульовою відповідальністю, яка захищає вас від будь-яких втрат, якщо ви повідомляєте про проблему протягом певного часу ".

Низькі мінімальні платежі

Це може бути найпривабливішим кроком із усіх. Замість того, щоб щомісяця перебирати на традиційні 5 або більше відсотків свого балансу - це мала мізерна сума - сьогодні ви можете здійснити мінімальні платежі в розмірі до 1, 5 відсотка.

Порада: Після важкого місяця заспокійливо знати, що у вас є лише мінімум турбуватися. Але не запускайте шкідливих звичок. Якщо ви несете залишок у розмірі 1000 доларів під відсотки 18 відсотків і платите мінімум 1, 5 відсотка на місяць, вам знадобиться 17 років, щоб виплатити свою карту, попереджає Джонсон. Тож наступного разу, коли ви побачите щось у продажу, пам’ятайте, що якщо він сидить на вашій картці роками, це вже не буде торгом.