Готівка Якщо у вас є ощадний рахунок достатньо великий, щоб платити готівкою, це, звичайно, найпростіший варіант оплати; немає форм, які потрібно заповнити, ніяких оцінок для проходження та не чекають затвердження. Один недолік - це те, що в іншому випадку ви можете витратити гроші на інвестиції. Фінансування вашого проекту та вкладення грошових коштів в інвестиції з більш високою віддачею в довгостроковій перспективі можуть коштувати вам менше. Більше того, більшість кредитів на благоустрій будинку не підлягають оподаткуванню, тоді як проект реконструкції, сплачений готівкою, не є. Зверніться до фінансового консультанта, щоб перевірити, чи є це можливим варіантом.
Позика на благоустрій будинку Федеральна адміністрація житлового будівництва (FHA) пропонує два спеціальні позики на благоустрій будинку. Позика на заголовок I дозволяє позичити до 25 000 доларів на житло для однієї родини за фіксованою ставкою, яку FHA страхує від ризику дефолту. Ви повинні пройти затверджений кредитор титулу I.
Позика розділу 203 (k) - це опція, якщо ви придбаєте верхній фіксатор; Ви можете отримати єдину, довгострокову позику з фіксованою або регульованою ставкою на придбання та реабілітацію майна. Ви повинні пройти кредитну установу, затверджену FHA.
Кредитна лінія домашнього капіталу Цей параметр є формою відновного кредиту, для якого ваш будинок виступає в якості застави. Лінія отриманих грошових коштів, як правило, встановлюється на рівні 75 - 80 відсотків від оціночної вартості вашого будинку за вирахуванням залишку вашої іпотечної кредити; ваша кредитна історія та платіжна здатність також враховуватимуться в розмірі наявного кредиту. Зазвичай кредитна лінія має змінну процентну ставку (як правило, маржа, додана до поточної основної ставки); Ви також понесете витрати під час встановлення позики.
Після встановлення кредитної лінії ви можете використовувати ці кошти, коли захочете. Однак, якщо ви новачок у своєму будинку, у вас може бути накопичений фактичний капітал. Більше того, деякі власники будинків можуть уникнути спокуси надмірного використання такої кредитної картки, як кредитні картки.
Позика на власний капітал (або друга іпотека) Це, як правило, позика на строковий строк, що базується на капіталі вашого будинку, який ви повертаєте щомісяця, як і основну іпотеку. Більшість кредитних установ пропонують позики на суму до 80 відсотків від оціночної вартості вашого будинку, але деякі можуть досягати 100 відсотків (хоча вони стягуватимуть більш високу процентну ставку). Баланс вашої основної іпотечної кредитної картки, ваша кредитна історія та ваша здатність повернути позику враховуватимуть рівняння.
Рефінансування безготівкових коштів Це надзвичайний варіант, якщо ви деякий час володіли своїм будинком, особливо якщо ви придбали його за високою процентною ставкою та поточні процентні ставки нижчі. Вам потрібно буде пройти оцінку свого будинку та пройти новий процес позики, який дозволить вам погасити свою заставу. Решта коштів потім можуть бути використані для фінансування вашого проекту. Якщо ви плануєте переїхати через рік-два, це може бути не найрозумнішою альтернативою.
Незалежно від того, як ви фінансуєте проект реконструкції, одна чудова порада - залишатися у межах свого бюджету. Найкращий спосіб - зрозуміти, скільки ви можете собі дозволити витратити, а потім виділити 80 відсотків цієї суми для свого проекту. Заощадите додаткові 20 відсотків на випадок надзвичайних ситуацій, наприклад, на непередбачені проблеми, що виникають під час реконструкції.
Якщо ви розглядаєте кредит, щоб оплатити своє реконструкцію, ось кілька речей, які потрібно знати.
Чи маєте ви право? Припускаючи, що у вас є хороша кредитна історія, більшість кредиторів дотримуються правила "28-36", визначаючи, скільки вони дадуть вам позичити. 28 означає, що ваші загальні щомісячні витрати на житло - ваша плата за кредит плюс щомісячна частка податку на майно та страхування від небезпеки - не повинні перевищувати 28 відсотків валового місячного доходу.
36 означає, що ваші загальні щомісячні платежі за житло та інші борги - кредитні картки, автокредити, аліменти - не повинні перевищувати 36 відсотків ваших валових щомісячних доходів.
Наприклад, якщо ви та ваш дружина мають брутто 6000 доларів на місяць, ваші витрати на житло не повинні перевищувати 1680 доларів, а загальні щомісячні платежі за житло та інші кредити мають становити менше 2160 доларів.
Набравши очки Під час покупки серед конкуруючих позичальників вам буде запропоновано різноманітний вибір щодо балів (також називаються пунктами знижок) та процентних ставок.
Точка - це просто авансова плата, яку позикодавець стягує з вас за фіксацію нижчої процентної ставки. Кожна точка становить 1 відсоток від загальної суми позики. Якщо, наприклад, банк стягне з вас 2 бали за позику в розмірі 10 000 доларів, ви зобов’язані зайвих 200 доларів під час оплати.
Зазвичай вам краще заплатити крапку або дві, щоб отримати нижчу відсоткову ставку, якщо ви плануєте тривалий час перебувати у своєму будинку. Щоб переконатися, ви можете займатися математикою. Скажімо, ви хочете позичити 20 000 доларів за 15 років і не можете визначитися між ставкою 8 відсотків без балів і 7, 5 відсотка з 1, 5 балами. Ваш щомісячний платіж за вищою ставкою становитиме 191 дол. США, за нижчою - 185 доларів. Поділіть 300 доларів (вартість 1, 5 бала) на 6 доларів (різні в щомісячних платежах), і ви отримаєте 50. Це говорить про те, що нижча ставка має сенс, якщо ви граєте у власність свого будинку протягом 50 місяців і довше. В іншому випадку виберіть більш високу ставку.
