Зміст:
Ви знаєте мантру: Експерти кажуть, що ви повинні мати три-шість місяців витрат на життя, відкладених на безпечний, легкий у доступі рахунок, наприклад, на грошовому ринку. Дійсно, готівка на руках перемагає запозичення в будь-який день, тому якщо ви ще не створили екстрений фонд, покладіть на це зобов'язання зараз.
Оцінюючи мережу фінансової безпеки, не забувайте про власний капітал вашого будинку. Кредитна лінія домашнього капіталу - це чудова резервна пропозиція, якщо у вас є тривалий звільнення або круті несподівані витрати, як-от медичні рахунки.
Основи
Кредитна лінія власного капіталу - це гнучкий спосіб запозичити капітал у вашому домі. Щойно ви відкриєте для свого кредитора лінію домашнього капіталу (у процесі, подібному до подання заявки на іпотечний кредит, лише менше залученого), ви можете взяти в нього позику (до встановленої суми), коли вирішите, що вам потрібно, і ви сплачуйте відсотки лише за гроші, які позичаєте. Поки ви нічого не позичаєте, ви не будете заборговані жодними відсотками.
Більшість ліній власного капіталу поставляються зі змінними процентними ставками, хоча деякі пропонують фіксовану ставку. І в наші дні кредитори пропонують вам безліч способів зручно користуватися наявним кредитом, найчастіше, написавши чеки або використовуючи кредитні картки, пов’язані з кредитною лінією.
Не плутайте кредитну лінію з позикою власного капіталу. За допомогою позики на домашній капітал, для порівняння, ваш кредитор виділяє одноразову суму, і вам зазвичай стягується фіксована процентна ставка; Ви повертаєте кредит у фіксованих щомісячних платежах. Позики на власний капітал найкраще зарезервувати для тих часів, коли вам потрібна встановлена сума готівки, наприклад, для завершення благоустрою будинку, започаткування бізнесу або консолідації боргу з високими відсотками.
На відміну від цього, кредитна лінія власного капіталу більше нагадує мережу безпеки: там, якщо вона вам потрібна, але не на шляху, коли вона не використовується.
Податковий вплив
Як правило, гроші, які ви позичаєте перед будинком, або через позику власного капіталу, або кредитну лінію, не підлягають оподаткуванню. IRS дозволяє списати до 100 000 доларів відсотків, які ви платите за ці позики (або до 1 мільйона доларів, якщо ви використовуєте гроші для облаштування свого будинку).
Їх податкова виплата та їх пристойні відсоткові ставки (станом на кінець 2002 року в середньому 4, 56 відсотка за кредитну лінію власного капіталу на суму 10 000 доларів США; 4, 15 відсотка для більшої кредитної лінії в розмірі 30 000 доларів США) дозволяють враховувати позики власного капіталу для кредитів, враховуючи багато інших видів особисті позики (які не підлягають відрахуванню). І вони очевидний переможець над кредитними картками, середні ставки яких складають від 13, 42 до 15, 44 відсотка, повідомляє Bankrate.com.
Банкрат
Знати свої права
Якщо ви боїтесь, що можете втратити роботу найближчим часом, починайте робити покупки для отримання позики на власний капітал з вигідними умовами зараз, поки ви зможете отримати право.
Як і при покупці іпотеки, вам слід порівняти пропозиції декількох позикодавців, перш ніж вирішувати будь-яку угоду. Переконайтеся, що ви розумієте всі умови та умови. Окрім порівняння процентних ставок та щомісячних платежів, переконайтеся, що ви порівнюєте будь-які збори (які можуть відображатися у вигляді балів, зборів за вихід, або інших видів витрат на закриття). Деякі кредитори навіть стягують щорічні внески, щоб тримати кредитну лінію відкритою.
Крім того, будьте впевнені, що ви розумієте, як гроші, які позичаєте, отримують виплати - деякі лінії власного капіталу вимагають величезної виплати на повітряній кулі, коли закінчується термін позики, інші дозволяють виплатити будь-яку непогашену залишок протягом визначеного числа років.
Після того, як ви підпишете пунктирною лінією, у вас ще три дні, щоб відмовитися від угоди. Якщо ви передумали, ви повинні повідомити кредитора в письмовій формі, і позикодавець повинен повернути всі гроші, які ви передали досі.
Використовуючи гроші розумно
Тільки тому, що у вас є легкий доступ до величезного банку кредитів, це не означає, що ви повинні вільно користуватися ним. Подбайте про те, щоб відповідально використовувати свою кредитну лінію; наприклад, щоб допомогти покрити свої витрати, якщо ви вичерпаєте аварійний фонд під час тривалого звільнення. Не встояйте перед бажанням доторкнутися до нього з більш легковажних причин, як, наприклад, заплатити за поїздку в Європу або придбати розважальний центр, про який ви завжди мріяли.
Пам'ятайте, будь-які гроші, які позичаєте, підкріплюється вашим домом. Якщо ви витратите великі витрати, які не в змозі повернути вчасно, ви поставите свій будинок під загрозу.
І знайте це: Ваш потік може не тривати вічно. Багато кредиторів щороку перевіряють ваш кредит; хоча ваш кредитор не може прискорити виплати за кредит або змінити умови, він може призупинити або зменшити ваші пільги щодо запозичення.
Нарешті, якщо стільки кредиторів, які змагаються пропонувати будинкові лінії власного капіталу та позики в ці дні, вам потрібно бути на варті. Федеральна комісія з торгівлі попереджає споживачів, що існує низка образливих тактик, включаючи приховування умов позики та примушення власників будинків приймати позики на капітал, які вони не можуть собі дозволити. Докладніше про попередження відвідайте веб-сайт FTC.
FTC Home Equity & Кредити Інформація для споживачів
